Οι μικροπιστώσεις (microfinance) αποτελούν ένα χρηματοδοτικό εργαλείο που επιτρέπει σε μικρές επιχειρήσεις να δανειστούν χρήματα για κεφάλαιο κίνησης ή για την αγορά παγίων στοιχείων, ιδιαίτερα στην περίπτωση που έχουν αποκλειστεί από τον παραδοσιακό τραπεζικό δανεισμό. Το ερώτημα εδώ είναι πώς μπορεί κάποιος να αξιοποιήσει αυτή τη μορφή χρηματοδότησης αποτελεσματικά;
Μπορείτε να εξασφαλίσετε χρηματοδότηση έως και 25.000 ευρώ με ευνοϊκούς όρους μέσω οργανισμών που έχουν επίσημα εγκριθεί ως ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων σε συνεργασία με κάποιες τράπεζες αξιοπιώντας το EaSI. Η συγκεκριμένη διαδικασία χρηματοδότησης απαιτεί μια σειρά από βήματα και προϋποθέσεις που θα αναλύσουμε στη συνέχεια.
Αρχικά θα πρέπει να εξετάσουμε προσεκτικά αν πληρούνται τα βασικά κριτήρια επιλεξιμότητας ώστε να προετοιμάσουμε προσεκτικά το επιχειρηματικό πλάνο (business plan) και την αίτηση χρηματοδότησης μαζί με όλα τα απαραίτητα δικαιολογητικά. Αυτό για να εφαρμόσουμε μια επιτυχημένη στρατηγική στην αίτηση χρηματοδότησης αλλα και στην επιλογή του κατάλληλου φορέα χρηματοδότησης.
Μικροπιστώσεις: Βασικά Χαρακτηριστικά και Δικαιούχοι
Με τις μικροπιστώσεις είναι ένα χρηματοδοτικό εργαλείο (microfinancing tool) που προσφέρει χαμηλότοκα δάνεια από 3.000 έως 25.000 ευρώ χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις, ενδεχομένως να χρειαστεί να μπει ένας εγγυητής ή αν δεν υπάρχει να δεσμευτεί για παράδειγμα 25% το δανείου.
Σύμφωνα με το νομοθετικό πλαίσιο, οι βασικές κατηγορίες δικαιούχων είναι:
- πολύ μικρές ατομικές επιχειρήσεις και υπό ίδρυση εταιρίες
- Αυτοαπασχολούμενοι και ελεύθεροι επαγγελματίες
- Άτομα που στοχεύουν σε επαγγελματική εκπαίδευση
- Ευάλωτες κοινωνικές ομάδες
Το κύριο πλεονέκτημα είναι η ευελιξία στους όρους αποπληρωμής. Μπορείτε να επιλέξετε διάρκεια από 12 μήνες έως και 10 έτη, με περίοδος χάριτος εως 7 μήνες πρίν ξεκινήσει η αποπληρωμή της χρηματοδότησης και την μηνιαίας δόσης αν χρησιμοποιήσουμε τον εργαλείο υπολογισμός δανείου, ενώ παράλληλα λαμβάνετε συμβουλευτικές υπηρεσίες επιχειρηματικής καθοδήγησης.
Οπότε θα πρέπει να λάβετε υπόψη ότι η ζήτηση για μικροπιστώσεις στην Ελλάδα είναι σημαντική, σύμφωνα με την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, το χρηματοδοτικό κενό ανέρχεται στα 578,1 εκατ. ευρώ ετησίως, γεγονός που καταδεικνύει τη μεγάλη ανάγκη για τέτοιου είδους χρηματοδοτικά εργαλεία στην ελληνική αγορά.
Διαδικασία Υποβολής Αίτησης Μικροπίστωσης
Το βασικό ερώτημα εδώ είναι πώς μπορείτε να προετοιμάσετε μια επιτυχημένη αίτηση μικροπίστωσης; Αρχικά θα πρέπει να συγκεντρώσετε τα απαραίτητα δικαιολογητικά και στη συνέχεια να ακολουθήσετε συγκεκριμένα βήματα.
Απαραίτητα Δικαιολογητικά
Η συγκεκριμένη διαδικασία απαιτεί τα εξής βασικά δικαιολογητικά:
- Εκκαθαριστικά φόρου εισοδήματος τελευταίας διετίας
- Βεβαίωση ΕΝΦΙΑ ή έντυπο Ε9
- Πρόσφατο λογαριασμό ΔΕΚΟ
- Φορολογική δήλωση Ε1 τελευταίου έτους
- Υπεύθυνη δήλωση για ανταλλαγή πληροφοριών
Business Plan και Προετοιμασία
Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα επιτυχημένο επιχειρηματικό πλάνο υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις. Οι έρευνες δείχνουν ότι οι επιχειρήσεις με ολοκληρωμένο business plan έχουν διπλάσιες πιθανότητες έγκρισης. Οπότε θα πρέπει να περιλαμβάνει:
- Αναλυτική περιγραφή του business concept
- Τριετείς οικονομικές προβλέψεις
- Ανάλυση αγοράς και ανταγωνισμού
- Marketing και στρατηγική πωλήσεων
Αξιολόγηση της Αίτησης
Η φιλοσοφία αξιολόγησης βασίζεται στη συγκριτική μέθοδο με έμφαση στον ανθρώπινο παράγοντα, οπότε Το να εστιάσετε στα παρακάτω σημεία είναι δεξιότητα μεγάλης σημασίας:
- η βιωσιμότητα επιχειρηματικής ιδέας
- εμπειρία και οι δεξιότητες του επιχειρηματία
- Ρεαλιστικότητα προβλέψεις χρηματοροών
Επειδή δεν απαιτούνται έξοδα αξιολόγησης και εξασφαλίσεις, η διαδικασία είναι πιο ευέλικτη συγκριτικά με τον παραδοσιακό τραπεζικό δανεισμό.
Επιλογή Φορέα Μικροπιστώσεων και Προϋποθέσεις
Η εύρεση του κατάλληλου φορέα μικροπιστώσεων είναι ίσως το σημαντικότερο βήμα από όλα, μπορείτε να δημιουργήσετε μια επιτυχημένη συνεργασία υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις με τους διαθέσιμους φορείς στην ελληνική αγορά, AFI και Microstars.
Διαθέσιμοι Φορείς Μικροχρηματοδότησης
Η φορολογία και εποπτεία των ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης εξαρτάται από την Τράπεζα της Ελλάδος. Οι βασικές κατηγορίες περιλαμβάνουν:
- Εξειδικευμένα ιδρύματα microfinancing
- Τραπεζικά ιδρύματα με microcredit προγράμματα
- Συνεργατικά σχήματα και φορείς
Αξιολόγηση και Επιλογή Φορέα
Το να εστιάσετε στα παρακάτω κριτήρια είναι δεξιότητα μεγάλης σημασίας:
-
Financial Robustness: Απαιτείται ελάχιστο κεφάλαιο 250.000 ευρώ. Για χορήγηση από ίδια κεφάλαια, το όριο αυξάνεται στα 2 εκατ. ευρώ.
-
Business Support Services:
- Επιχειρηματική εκπαίδευση και mentoring
- Νομική και φορολογική υποστήριξη
- Business plan implementation guidance
Όροι και Προϋποθέσεις Συνεργασίας
Συνηθώς οι φορείς μικροπιστώσεων λειτουργούν με τους εξής όρους:
- δυνατότητα τριτεγγυητή αντί εμπράγματων εξασφαλίσεων
- διάρκεια αποπληρωμής 12 μήνες - 10 έτη
- δικαίωμα υπαναχώρησης εντός 14 ημερών
Επειδή το χρηματοδοτικό κενό στην Ελλάδα ανέρχεται στα 671 εκατ. ευρώ, οπότε θα πρέπει να λάβετε υπόψη την αξιοπιστία και εμπειρία του φορέα που θα επιλέξετε, η συγκεκριμένη διαδικασία απαιτεί προσεκτική αξιολόγηση καθώς αποτελεί καθοριστικό παράγοντα για την επιτυχία της χρηματοδότησης.
Στρατηγικές για Επιτυχημένη Έγκριση Μικροπίστωσης
Το βασικό ερώτημα εδώ είναι πώς μπορείτε να μεγιστοποιήσετε τις πιθανότητες έγκρισης της αίτησής σας; Η συγκεκριμένη διαδικασία απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό και αποφυγή συνηθισμένων λαθών.
Συχνά Λάθη στις Αιτήσεις
Η εμπειρία με την AFI δείχνει ότι οι υποψήφιοι συχνά κάνουν τα εξής λάθη:
- Ανεπαρκές business plan documentation
- Μη ρεαλιστικά χρηματοοικονομικές προβλέψεις
- δεν έχουν συγκεντρώσει όλα τα απαραίτητα δικαιολογητικά
- δεν έχουν επιχειρηματική ιδέα
- δεν έχουν κάνει καλό market research
Βελτίωση της Αίτησης
Μπορείτε να δημιουργήσετε μια ισχυρή αίτηση υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις:
Ποιότητα επιχειρηματικού σχεδίου: Η AFI προσφέρει ενεργή υποστήριξη στη διαμόρφωση του επιχειρηματικού και marketing πλάνου.
Mentoring Υποστήριξη: Το να εστιάσετε στις υπηρεσίες mentoring και coaching είναι δεξιότητα μεγάλης σημασίας. Οι επιχειρήσεις με συμβουλευτική υποστήριξη παρουσιάζουν υψηλότερα ποσοστά επιτυχίας.
Ανάλυση βιωσιμότητας: Οπότε θα πρέπει να λάβετε υπόψη τη βιωσιμότητα του project, με το πλάνο πρέπει να περιλαμβάνει:
- επιχειρημτικούς στόχους
- ανάλυση κερδοφορίας και κόστους - ωφέλους
- πάγιο εξοπλισμός
- στρατηγική πωλήσεων
Εναλλακτικές Λύσεις Χρηματοδότησης
Επειδή η έγκριση δεν είναι πάντα εξασφαλισμένη, υπάρχουν επιπλέον εναλλακτικές λύσεις όπως
Crowdfunding: Αποτελεί μια σύγχρονη επιλογή χρηματοδότησης.
Business Angels: Προσφέρουν συνδυασμό κεφαλαίων και επιχειρηματικής καθοδήγησης.
Venture Capital: Κατάλληλο για καινοτόμα projects με υψηλές προοπτικές ανάπτυξης.
Η φιλοσοφία των μικροπιστώσεων στηρίζεται στην εργασία, εμπιστοσύνη και αλληλεγγύη. Η συγκεκριμένη διαδικασία απαιτεί συστηματική προετοιμασία και αξιοποίηση των διαθέσιμων support services.
Συμπεράσματα και Επόμενα Βήματα
Οι μικροπιστώσεις (microfinance) αποτελούν ένα χρηματοδοτικό εργαλείο για κάθε επιχειρηματία που έχει την ανάγκη πρόσβαση σε κεφάλαια
Μπορείτε να δημιουργήσετε μια επιτύχης αποτέλεσμα για να λάβετε μια αίτηση μικροπίστωσης υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις:
- Κατανόηση των κριτηρίων επιλεξιμότητας
- Προετοιμασία ολοκληρωμένου business plan
- Επιλογή αξιόπιστου χρηματοδοτικού φορέα
Το να εστιάσετε στις συμβουλευτικές υπηρεσίες (advisory services) είναι δεξιότητα μεγάλης σημασίας καθώς συμπληρώνει τα οικονομικά κριτήρια. Οπότε θα πρέπει να λάβετε υπόψη ότι η επιτυχία δεν εξαρτάται μόνο από τη χρηματοοικονομική ανάλυση.
Η συγκεκριμένη διαδικασία απαιτεί συστηματική προσέγγιση και υπομονή, και με τη σωστή προετοιμασία, οι μικροπιστώσεις μπορούν να αποτελέσουν το εφαλτήριο για την υλοποίηση του επιχειρηματικού σας οράματος.
Συχνές Ερωτήσεις
Τι είναι οι μικροπιστώσεις και ποιοι μπορούν να τις λάβουν;
Οι μικροπιστώσεις είναι χαμηλότοκα δάνεια έως 25.000 ευρώ, χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις. Δικαιούχοι είναι πολύ μικρές επιχειρήσεις, αυτοαπασχολούμενοι, ελεύθεροι επαγγελματίες και άτομα από ευάλωτες κοινωνικές ομάδες.
Ποια είναι τα απαραίτητα δικαιολογητικά για την αίτηση μικροπίστωσης;
Τα βασικά δικαιολογητικά περιλαμβάνουν εκκαθαριστικά φόρου εισοδήματος, βεβαίωση ΕΝΦΙΑ, πρόσφατο λογαριασμό ΔΕΚΟ, φορολογική δήλωση Ε1 και υπεύθυνη δήλωση συναίνεσης για ανταλλαγή πληροφοριών.
Πώς μπορώ να ενισχύσω την αίτησή μου για μικροπίστωση;
Για να ενισχύσετε την αίτησή σας, εστιάστε στην ποιότητα του επιχειρηματικού πλάνου, αξιοποιήστε τις συμβουλευτικές υπηρεσίες που προσφέρονται και τεκμηριώστε επαρκώς τη βιωσιμότητα της επιχειρηματικής σας ιδέας.
Ποια είναι τα κριτήρια επιλογής του κατάλληλου φορέα μικροπιστώσεων;
Κατά την επιλογή φορέα, εξετάστε την οικονομική του ευρωστία, την ποιότητα των συμβουλευτικών υπηρεσιών που προσφέρει και τις προϋποθέσεις συνεργασίας, όπως η διάρκεια αποπληρωμής και οι απαιτούμενες εγγυήσεις.
Υπάρχουν εναλλακτικές πηγές χρηματοδότησης αν δεν εγκριθεί η αίτηση μικροπίστωσης;
Ναι, υπάρχουν εναλλακτικές όπως η συμμετοχική χρηματοδότηση (crowdfunding), οι επιχειρηματικοί άγγελοι (business angels) και τα κεφάλαια επιχειρηματικών συμμετοχών (venture capital) για καινοτόμες επιχειρήσεις με υψηλό δυναμικό ανάπτυξης.
