Το κόστος για τη δημιουργία ενός επιχειρηματικού σχεδίου business plan μπορεί να κυμαίνεται από εκατοντάδες έως χιλιάδες ευρώ, ανάλογα με την πολυπλοκότητα και τις λεπτομέρειες που απαιτούνται. Ωστόσο, ένα καλά δομημένο business plan για δάνειο είναι η βάση για την εξασφάλιση της χρηματοδότησης που χρειάζεστε.

Πράγματι, οι τράπεζες απαιτούν μια λεπτομερή μελέτη που αποδεικνύει τη βιωσιμότητα της επιχείρησής σας, συμπεριλαμβανομένων οικονομικών αναλύσεων των τελευταίων τριών ετών και προβλέψεων ταμειακών ροών για τα επόμενα 5-7 χρόνια. Για παράδειγμα, ένα ολοκληρωμένο επιχειρηματικό σχέδιο πρέπει να περιλαμβάνει σαφή τεκμηρίωση για το ποσό του δανείου, λεπτομέρειες για τη χρήση των κεφαλαίων και τη στρατηγική αποπληρωμής.

Σε αυτό το κείμενο, θα αναφέρουμε βήμα προς βήμα πως μπορείτε να δημιουργήσετε ένα επιτυχημένου business plan που θα μεγιστοποιήσει τις πιθανότητές σας για έγκριση δανείου. Θα εξετάσουμε όλα τα απαραίτητα στοιχεία, από την ανάλυση της αγοράς μέχρι τις οικονομικές προβλέψεις.

Τι περιλαμβάνει ένα business plan για δάνειο

Ένα αποτελεσματικό business plan για δάνειο αποτελεί ουσιαστικά τον οδηγό σας για την εξασφάλιση της χρηματοδότησης που επιδιώκετε. Δεν είναι απλώς ένα γραπτό κείμενο, αλλά το βασικό εργαλείο που χρησιμοποιούν οι τράπεζες για να αξιολογήσουν την επιχειρηματική σας πρόταση και την ικανότητά σας να αποπληρώσετε το δάνειο.

Περίληψη και στόχοι επιχείρησης

Κάθε επιτυχημένο επιχειρηματικό πλάνο ξεκινά με μια περίληψη που προσελκύει άμεσα το ενδιαφέρον των δυνητικών δανειοδοτών. Στο τμήμα αυτό θα περιγράψετε συνοπτικά τι κάνει η επιχείρησή σας σήμερα και πού επιθυμείτε να τη κατευθύνετε. Επιπλέον, παραθέτετε την αποστολή, το όραμα, τους στόχους και τις στρατηγικές επιτυχίας σας.

Σύμφωνα με σχετική έρευνα, οι επιχειρήσεις με επιχειρηματικό σχέδιο αναπτύσσονται 30% πιο γρήγορα από εκείνες που δεν έχουν και έχουν διπλάσιες πιθανότητες να λάβουν επενδύσεις ή να εξασφαλίσουν δανεισμό.

Ανάλυση αγοράς και ανταγωνισμού

Η ενότητα αυτή αποτελεί βασικό τμήμα του υποδείγματος business plan καθώς συγκεντρώνει τα δεδομένα που αποτελούν μέρος του πυρήνα του επιχειρηματικού σας σχεδίου. Συγκεκριμένα, συνδυάζει τη συμπεριφορά των καταναλωτών και τις οικονομικές τάσεις για να βελτιώσει την επιχειρηματική σας ιδέα. Μια ολοκληρωμένη ανάλυση αγοράς περιλαμβάνει:

  • Ζήτηση και μέγεθος αγοράς

  • Οικονομικούς δείκτες και εισοδηματικό εύρος

  • Τοποθεσία και κορεσμό αγοράς

  • Τιμολογιακή πολιτική ανταγωνιστών

Παράλληλα, η ανάλυση ανταγωνισμού εξετάζει το μερίδιο αγοράς, τα δυνατά και αδύνατα σημεία των ανταγωνιστών, και το παράθυρο ευκαιρίας για είσοδο στην αγορά. Μάλιστα, είναι ιδιαίτερα σημαντικό να δείχνει το επιχειρηματικό σχέδιο για νέα επιχείρηση στοιχεία ανταγωνισμού, καθώς αυτό δημιουργεί αξιοπιστία στην πρότασή σας.

Περιγραφή προϊόντων ή υπηρεσιών

Το πλάνο πρέπει να περιγράφει αναλυτικά τι πουλάτε, σε ποιους πελάτες και γιατί το χρειάζονται, καθώς και πώς θα ξεπεράσετε τον ανταγωνισμό. Εστιάστε στα μοναδικά χαρακτηριστικά, στη μετατροπή των χαρακτηριστικών σε οφέλη για τον πελάτη, και στα δικαιώματα πνευματικής ιδιοκτησίας που ενδεχομένως διαθέτετε. Αυτό το τμήμα του business plan για δάνειο υποδείγμα είναι κρίσιμο για την κατανόηση της προοπτικής της επιχείρησής σας από τους χρηματοδότες.

Οικονομικά στοιχεία και cash flow

Το χρηματοοικονομικό σχέδιο αποτελεί ίσως το πιο καθοριστικό μέρος για την έγκριση του δανείου για επιχείρηση. Κατά την αξιολόγηση, οι τράπεζες θα θέλουν να δουν:

  • Προβλεπόμενα κέρδη και ζημίες σε 12-μηνη βάση

  • Προβλεπόμενα κέρδη και ζημίες σε πενταετή βάση

  • Προβλεπόμενες ταμειακές ροές (cash flow)

Επιπλέον, για υφιστάμενες επιχειρήσεις, απαιτούνται πρόσφατες ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις, ισολογισμός και κατάσταση κερδοζημιών. Ουσιαστικά, αυτή η ενότητα αναδεικνύει πώς η επιχείρησή σας θα αποπληρώσει το δάνειο που αιτείται, καθιστώντας την αξιόπιστη στα μάτια των δανειοδοτών.

Δικαιολογητικά και προϋποθέσεις για επαγγελματικό δάνειο

Η επιτυχημένη αίτηση για επαγγελματικό δάνειο απαιτεί συγκεκριμένα δικαιολογητικά που τεκμηριώνουν τη βιωσιμότητα και φερεγγυότητα της επιχείρησής σας. Παράλληλα με το business plan για δάνειο, τα παρακάτω στοιχεία αποτελούν βασικές προϋποθέσεις για την έγκριση της χρηματοδότησης.

Οικονομικές καταστάσεις τελευταίων ετών

Οι τράπεζες αξιολογούν την οικονομική υγεία της επιχείρησης μέσω των πρόσφατων οικονομικών της επιδόσεων. Συγκεκριμένα, απαιτούνται:

  • Πρόσφατες ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις τουλάχιστον των 3 τελευταίων ετών

  • Ισολογισμός της επιχείρησης (balance sheet)

  • Αποτελέσματα χρήσεως (Income Statement P&L)

  • Φορολογικά έντυπα και εκκαθαριστικά

Για ατομικές επιχειρήσεις ή συνεταίρους ΟΕ/ΕΕ, απαιτείται επιπλέον το Έντυπο Ν των δύο τελευταίων ετών, ενώ για μετόχους ΑΕ χρειάζεται ισολογισμός της εταιρείας.

Πιστοληπτική ικανότητα και τραπεζικό ιστορικό

Η πιστοληπτική ικανότητα αποκαλύπτει την πιθανότητα ενός δανειολήπτη να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις του χωρίς κίνδυνο επισφάλειας. Αξιολογείται βάσει:

  • Πιστωτικής βαθμολογίας από το σύστημα "Τειρεσίας"

  • Ιστορικού αποπληρωμής προηγούμενων δανείων

  • Υφιστάμενων υποχρεώσεων προς τράπεζες, εφορία και ασφαλιστικά ταμεία

Το νέο Γραφείο Πιστοληπτικής Αξιολόγησης βαθμολογεί τους ενδιαφερόμενους με σύστημα point system (1-10), αξιολογώντας την αποπληρωμή υποχρεώσεων προς τράπεζες, ΔΕΚΟ και Δημόσιο. Όσο υψηλότερη η βαθμολογία, τόσο πιο εύκολη η έγκριση του αιτήματος δανειοδότησης.

Εγγυήσεις και εξασφαλίσεις

Λόγω του υψηλού ποσού και της μακροχρόνιας διάρκειας, τα επαγγελματικά δάνεια απαιτούν συνήθως:

  • Προσημείωση ακινήτου (με υποχρεωτική ασφάλιση για πυρκαγιά, σεισμό και καιρικά φαινόμενα)

  • Ενεχυρίαση μετρητών ή τίτλων (αμοιβαία κεφάλαια, τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα)

  • Προσωπικές εγγυήσεις

Αξίζει να σημειωθεί ότι σε προγράμματα όπως το Ταμείο Εγγυοδοσίας ΤΕΠΙΧ ΙΙΙ, το ανώτατο ύψος των εμπράγματων εξασφαλίσεων περιορίζεται στο 30% του κεφαλαίου του δανείου, ενώ για δάνεια έως 50.000E μπορεί να ζητηθούν μόνο ενοχικές εξασφαλίσεις.

Σκοπός και ύψος του δανείου

Ο σκοπός του δανείου επηρεάζει άμεσα το μέγιστο ποσό δανεισμού:

  • Για κεφάλαιο κίνησης: από 10.000E έως 500.000E, ανάλογα με το πρόγραμμα

  • Για επενδυτικά δάνεια: από 10.000E έως 10E εκατ. ευρώ

  • Για αγορά ακινήτου: έως 80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου

  • Για αγορά εξοπλισμού: έως 75% του προϋπολογισμού της επένδυσης

Επιπρόσθετα, οφείλετε να παρουσιάσετε λεπτομερές επιχειρηματικό σχέδιο που εξηγεί για ποιο σκοπό θα χρησιμοποιηθούν τα κεφάλαια και το συγκεκριμένο σχέδιο αποπληρωμής.

Πώς να φτιάξετε το επιχειρηματικό σας σχέδιο βήμα-βήμα

Η δημιουργία ενός επιχειρηματικού σχεδίου αποτελεί καθοριστικό βήμα για τη μετατροπή της επιχειρηματικής ιδέας σε αξιόπιστη πρόταση που θα πείσει τους δυνητικούς χρηματοδότες. Αφού καταστρώσετε το επιχειρηματικό μοντέλο, μπορείτε να προχωρήσετε στη συγγραφή ενός business plan για δάνειο ακολουθώντας τα παρακάτω βήματα.

Καθορισμός στόχων και στρατηγικής

Αρχικά, είναι απαραίτητο να καθορίσετε σαφείς και μετρήσιμους στόχους που ακολουθούν τη μεθοδολογία SMART: Συγκεκριμένοι, Μετρήσιμοι, Ρεαλιστικοί αλλά και Προκλήσεις, Σχετικοί με τους απώτερους στόχους της εταιρείας, και με συγκεκριμένα χρονικά πλαίσια για την επίτευξή τους. Οι στόχοι σας μπορούν να διαχωριστούν σε:

  • Χρηματοοικονομικούς: αύξηση κερδών, βελτίωση δανειοληπτικής ικανότητας

  • Μη χρηματοοικονομικούς: ανάπτυξη αγοράς, βελτίωση προϊόντων

Επιπλέον, ο καθορισμός στρατηγικής συνίσταται στο να κάνετε διαφορετικά πράγματα από τους ανταγωνιστές σας ή να κάνετε τα ίδια με διαφορετικό τρόπο.

Δημιουργία πλάνου μάρκετινγκ

Το σχέδιο μάρκετινγκ αποτελεί ζωτικό στοιχείο του επιχειρηματικού πλάνου. Όσο καλό κι αν είναι το προϊόν σας, η επιχείρηση θα έχει θετικά αποτελέσματα μόνο αν υπάρξει αποτελεσματικό μάρκετινγκ. Ένα ολοκληρωμένο πλάνο μάρκετινγκ περιλαμβάνει τέσσερα βασικά στοιχεία:

  1. Τιμολογιακή πολιτική: πώς καθορίζετε τις τιμές σας σε σχέση με την αγορά

  2. Διαφοροποίηση προϊόντος: τι κάνει το προϊόν σας ξεχωριστό

  3. Στρατηγική διανομής: πού και πώς θα πουλήσετε

  4. Προωθητικές ενέργειες: με ποιους τρόπους θα προσεγγίσετε τους πελάτες σας

Σχέδιο λειτουργιών και logistics

Αυτή η ενότητα περιγράφει πώς η επιχείρησή σας θα λειτουργεί καθημερινά. Συγκεκριμένα, καλύπτονται θέματα όπως:

  • Προμήθεια: πηγές προϊόντων ή πρώτων υλών

  • Παραγωγή: μέθοδοι, χρόνος παραγωγής και αποστολής

  • Εγκαταστάσεις και εξοπλισμός

  • Διαχείριση αποθεμάτων και αποθήκευση

Τα συστήματα logistics επιδιώκουν να πραγματοποιήσουν τους στόχους της επιχείρησης με το μικρότερο κόστος.

Οικονομικές προβλέψεις και αποπληρωμή δανείου

Το τελευταίο στάδιο ενός business plan υποδείγμα είναι ο χρηματοοικονομικός σχεδιασμός, που συνήθως καλύπτει πενταετή ορίζοντα. Είναι συνετό να δημιουργήσετε δύο σενάρια προβλέψεων:

  • "Καλύτερη εκτίμηση": τι περιμένετε ρεαλιστικά

  • "Χειρότερη περίπτωση": ελάχιστο όριο που είστε βέβαιοι ότι θα επιτύχετε

Εάν απευθύνεστε σε τράπεζα για δάνειο για επιχείρηση, πρέπει να προσδιορίσετε το ποσό του δανείου, πώς θα χρησιμοποιηθούν τα χρήματα, τι θα επιτύχετε, τους αιτούμενους όρους αποπληρωμής, και ταμειακές ροές που αποδεικνύουν τη βιωσιμότητα. Παράλληλα, ο υπολογισμός του "νεκρού σημείου" (break-even point) είναι κρίσιμος για την αξιολόγηση της βιωσιμότητας των υποθέσεων του σχεδίου σας.

Υπόδειγμα business plan για έγκριση δανείου

Η δημιουργία ενός υποδείγματος business plan για έγκριση δανείου είναι μια διαδικασία που απαιτεί προσεκτικό σχεδιασμό και επαγγελματική παρουσίαση. Η πραγματική αξία του επιχειρηματικού σχεδίου δεν έγκειται μόνο στο τελικό έγγραφο, αλλά στη συστηματική μελέτη της επιχείρησής σας που σας βοηθά να σκεφτείτε διεξοδικά και να αποφύγετε δαπανηρά λάθη στο μέλλον.

Δομή και μορφοποίηση του σχεδίου

Το επιχειρηματικό σχέδιο λειτουργεί ταυτόχρονα ως εργαλείο οργάνωσης και παρουσίασης. Ως εργαλείο οργάνωσης προσδιορίζει τη στρατηγική της επιχείρησης, ενώ ως εργαλείο παρουσίασης αποτελεί το πρώτο στοιχείο επικοινωνίας με πιθανούς συνεργάτες και δανειστές.

Για να εντυπωσιάσετε τους αξιολογητές, το business plan για δάνειο θα πρέπει να:

  • Περιέχει πίνακα περιεχομένων με λογική δομή και αριθμημένες σελίδες για εύκολη αναζήτηση πληροφοριών

  • Είναι λακωνικό, συνήθως όχι περισσότερο από 30 σελίδες (εκτός παραρτημάτων)

  • Χρησιμοποιεί απλή και κατανοητή γλώσσα, αποφεύγοντας υπερβολικά τεχνικούς όρους

  • Έχει επαγγελματική μορφοποίηση και ευχάριστη όψη που τραβά το ενδιαφέρον του αναγνώστη

Ένα ολοκληρωμένο επιχειρηματικό πλάνο περιλαμβάνει τρία βασικά στοιχεία: την περιγραφή του επιχειρηματικού μοντέλου, τις τακτικές πωλήσεων και τις οικονομικές προβλέψεις.

Συχνά λάθη που πρέπει να αποφύγετε

Ωστόσο, υπάρχουν συγκεκριμένα λάθη που μπορούν να υπονομεύσουν την επιτυχία του επιχειρηματικού σας σχεδίου:

  • Υπερβολικά αισιόδοξες οικονομικές προβλέψεις που βλάπτουν την αξιοπιστία σας

  • Έλλειψη λεπτομερούς ανάλυσης αγοράς και ανταγωνισμού

  • Απουσία σαφούς μοναδικής πρότασης πώλησης (USP)

  • Παράλειψη στρατηγικής μάρκετινγκ και κατανόησης του επιχειρηματικού μοντέλου

  • Αποτυχία αντιμετώπισης πιθανών κινδύνων

  • Στατικό επιχειρηματικό σχέδιο που δεν επικαιροποιείται καθώς εξελίσσονται οι αγορές

Επιπλέον, όταν απευθύνεστε σε τράπεζα για δάνειο για επιχείρηση, είναι απαραίτητο να εξηγήσετε με σαφήνεια το ποσό που χρειάζεστε, πώς ακριβώς θα χρησιμοποιηθούν τα χρήματα και με ποιον τρόπο θα καταστήσουν την επιχείρησή σας πιο επικερδή ώστε να μπορέσετε να αποπληρώσετε το δάνειο.

Συμπέρασμα

Η δημιουργία ενός επιτυχημένου business plan αποτελεί θεμελιώδες βήμα για την εξασφάλιση επαγγελματικού δανείου. Ουσιαστικά, το επιχειρηματικό σχέδιο λειτουργεί ως η γέφυρα μεταξύ του οράματός σας και της χρηματοδότησης που χρειάζεστε.

Επιπλέον, η προσεκτική προετοιμασία των απαραίτητων δικαιολογητικών, η λεπτομερής ανάλυση της αγοράς και η ακριβής παρουσίαση των οικονομικών προβλέψεων αυξάνουν σημαντικά τις πιθανότητες έγκρισης του δανείου σας. Αξίζει να σημειωθεί πως οι τράπεζες εκτιμούν ιδιαίτερα τα επιχειρηματικά σχέδια που παρουσιάζουν ρεαλιστικές προβλέψεις και ξεκάθαρη στρατηγική αποπληρωμής.

Τέλος, θυμηθείτε πως ένα καλά δομημένο business plan δεν είναι απλώς ένα έγγραφο για την τράπεζα - αποτελεί τον οδικό χάρτη της επιχειρηματικής σας επιτυχίας. Ακολουθώντας τα βήματα και τις οδηγίες που παρουσιάσαμε, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα πειστικό επιχειρηματικό σχέδιο που θα μεγιστοποιήσει τις πιθανότητες έγκρισης του δανείου σας.