Όσο αφορά τη διαχείριση των προσωπικών σας οικονομικών, έχετε αναρωτηθεί ποια είναι οι διαφορές μεταξύ πιστωτικής και χρεωστικής κάρτας; Ο κάθε τύπος κάρτας έχει τα δικά του πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα, βέβαια όλοι λίγο πολλοί γνωρίζουμε τη βασική διαφορά, αλλα θα αναλύσουμε με λεπτομέρειες όλες τις διαφορές ώστε να κάνουμε την έξυπνη επιλογή για τις καθημερινές μας δαπάνες.

Στη καθημερινότητα όπου τα μετρητά καθίστανται όλο και πιο παρωχημένα, τα νοικοκυριά κάνουν πολύ μεγαλύτερη χρήση των καρτών και η συζήτηση σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες έναντι των χρεωστικών καρτών έχει αποκτήσει σημαντική απήχηση. Ενώ οι πιστωτικές κάρτες υπόσχονται ανταμοιβές και χτίζουν το πιστωτικό σκορ (credit score), οι χρεωστικές κάρτες προσφέρουν την ευκολία να ξοδεύετε μόνο ό,τι έχετε. Με την άνοδο των ηλεκτρονικών αγορών και των ψηφιακών πορτοφολιών, η κατανόηση αυτών των μέσων πληρωμής δεν ήταν ποτέ πιο ζωτικής σημασίας.

Η επιλογή μεταξύ πιστωτικής και χρεωστικής κάρτας μπορεί να είναι κάτι περισσότερο από θέμα προτίμησης - μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας ευημερία. Εάν είστε γνώστης των  χρηματοοικονομικών, personal finance ή απλά θέλετε να κάνετε ένα προϋπολογισμό νοικοκυριού, η γνώση των βασικών διαφορών μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε τις σωστές αποφάσεις.

Στο παρόν κείμενο θα κάνουμε μια βασική σύγκριση και που πρέπει να κατανοήσετε όταν αποφασίζετε μεταξύ αυτών των δύο δημοφιλών μεθόδων πληρωμής.

τι είναι πιστωτική κάρτα

Μια πιστωτική κάρτα είναι μια κάρτα που εκδίδεται από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπως μια τράπεζα, που επιτρέπει στον κάτοχο της κάρτας να δανείζεται χρήματα από το εν λόγω ίδρυμα για την πραγματοποίηση αγορών. Το επιτόκιο είναι το κόστος που θα πληρώσετε για το προνόμιο να δανείζεστε χρήματα μέσω της κάρτα.

Ο κάτοχος της κάρτας συμφωνεί να επιστρέψει τα χρήματα με δόση, σύμφωνα με τους όρους της τράπεζας, μέχρι ενός προκαθορισμένου ορίου, συνήθως με την υποχρέωση αποπληρωμής του δανεισθέντος ποσού δηλαδή, μαζί με τόκους και έξοδα. Οι εκδότες πιστωτικών καρτών σας χρεώνουν επιτόκιο στο ποσo είναι σαν μια μορφή δόση καταναλωτικού δανείου, εκτός αν πληρώνετε το υπόλοιπο πιστωτικών καρτών στο ακέραιο κάθε μήνα.

Οι τόκοι στις περισσότερες πιστωτικές κάρτες είναι μεταβλητοί και αλλάζουν από καιρό σε καιρό. Ορισμένες κάρτες έχουν πολλαπλά επιτόκια, όπως ένα για τις αγορές και ένα άλλο για τις προκαταβολές μετρητά και επιπλέον η βαθμολογία της πιστοληπτικής σας ικανότητας (credit score) μπορεί να επηρεάσει το επιτόκιο που θα πληρώνετε καθώς και ποιες κάρτες μπορείτε να χρησιμοποιήσετε.

Η πιστωτική κάρτα μπορεί να αυξήσει το βαθμός πιστωτικής βαθμολόγησης, επιπλέον η πιστωτική κάρτα έχει το υψηλότερο επιτόκιo από κάθε άλλη μορφή δανεισμού στα γενικά χαρακτηριστικά είναι ότι υπάρχει

  • ετήσια συνδρομή περίπου 12Ε - 100Ε
  • επιτόκιο αγορών περίπου 15% - 19%
  • επιτόκιο ανάληψης μετρητών
  • προγράμματα επιβράβευσης επιστροφής

πως οι υπολογίζονται οι τόκοι της πιστωτικής κάρτας

γενικά το επιτόκιο σε αυτή τη περίπτωση είναι ετήσιο και ονομάζεται annual percentage rate (APR), δηλαδή είναι το κόστος δανεισμού ο τρόπος χρέωσης για το ανεξόφλητο ποσό, είναι ο εξής διαιρούμε annual percentage rate (APR) δια 365 μέρες δηλαδή το αν το ARR 18% το ημερίσιο επιτόκιο είναι 0.049% και αν το ποσό που έπρεπε να πληρωθεί είναι π.χ. 500Ε στην πρώτη μέρα του επόμενου μήνα προστίθεται 0.245Ε.

τι είναι χρεωστική κάρτα

Χρεωστική κάρτα είναι μια κάρτα πληρωμών που επιτρέπει στα άτομα να έχουν πρόσβαση σε χρήματα απευθείας από τον τραπεζικό τους λογαριασμό για να κάνουν αγορές ή να κάνουν ανάληψη μετρητών, χωρίς να απαιτείται πιστωτικό όριο.

Η χρεωστική κάρτα είναι μια κάρτα πληρωμών που πραγματοποιεί πληρωμές με αφαίρεση χρημάτων απευθείας από τον τραπεζικό λογαριασμό του καταναλωτή και όχι με δανεισμό από τράπεζα. Οι χρεωστικές κάρτες προσφέρουν την ευκολία των πιστωτικών καρτών και πολλές από τις ίδιες προστασίες των καταναλωτών, όταν εκδίδονται από μεγάλους οργανιζμούς επεξεργασίας πληρωμών, όπως η Visa ή η Mastercard.

διαφορές πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες

  • πιστωτικές κάρτες προσφέρουν τη δυνατότητα δανεισμού χρημάτων μέχρι ένα ορισμένο όριο, επιτρέποντας μεγαλύτερες αγορές και τη δημιουργία πιστωτικού ιστορικού, ενώ οι χρεωστικές κάρτες αντλούν χρήματα απευθείας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό.
  • Οι πιστωτικές κάρτες συχνά συνοδεύονται από προγράμματα ανταμοιβών, επιστροφή μετρητών και διάφορα προνόμια, ενώ οι χρεωστικές κάρτες έχουν συνήθως λιγότερες ανταμοιβές και οφέλη.
  • Η ορθή χρήση των πιστωτικών καρτών μπορεί να βελτιώσει το πιστωτικό σας σκορ, γεγονός που είναι επωφελές για μελλοντικό δανεισμό, ενώ οι χρεωστικές κάρτες δεν επηρεάζουν το πιστωτικό σκορ.
  • Οι χρεωστικές κάρτες σας βοηθούν να παραμείνετε εντός του προϋπολογισμού σας, καθώς περιορίζουν τις δαπάνες στα διαθέσιμα κεφάλαια που έχετε στο τραπεζικό σας λογαριασμό, ενώ οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να οδηγήσουν σε υπερκατανάλωση και συσσώρευση χρέους, εάν δεν γίνει σωστή χρήση τους.

οι πιστωτικές ή και χρεωστικές κάρτες μπορούν να έχουν φυσική μορφή (physical type) και εικονική (virtual) και να κάνετε αγορές μέσω του smartphone και της τεχνολογίας nfc και ηλεκτρονικό πορτοφόλι.

Ο κανόνας του 20%

ο κανόνας του 20% είναι μια αποτελεσματική κατευθυντήρια γραμμή που έχει σχεδιαστεί για να σας βοηθήσει να διατηρήσετε το χρέος των πιστωτικών σας καρτών υπό έλεγχο. Ουσιαστικά, ο κανόνας αυτός χρησιμεύει ως ένα πλαίσιο για τη διαχείριση των δαπανών σας, διασφαλίζοντας παράλληλα ότι εξοφλείτε το μεγαλύτερο μέρος του υπολοίπου σας κάθε μήνα.

ο κανόνας λέει μην δανειστείτε πότε πάνω 20% του καθαρού ετήσιου εισοδήματος και κρατήστε τις μηνιαίες πληρωμές χρέους λιγότερα από 10% μηνιαίου καθαρού μισθού

Αν σας κίνησε την περιέργεια για το πώς λειτουργεί αυτός ο κανόνας και πώς η εφαρμογή του μπορεί να μεταμορφώσει την οικονομική σας υγεία, διαβάστε περίσσοτερα για να ανακαλύψετε τις αρχές πίσω από τον κανόνα 20% των πιστωτικών καρτών και πώς μπορείτε να τον εφαρμόσετε στην καθημερινότητά σας.